Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), kredi kartı limitlerine yönelik yürürlüğe girecek yeni düzenlemeler kapsamında 30 Ocak 2026 tarihli kararı, kredi kartı limitlerini belirli eşikler ve kullanım oranları üzerinden yeniden yapılandırıyor.
Konya Serbest Muhasebeci Mali Müşavirler Odası (SMMMO) Başkanı Halil Bıçakçı, düzenlemeye ilişkin açıklamalarda bulundu.
Düzenlemenin ihtiyadi bir tedbir olduğunu belirten Bıçakcı, “Bu yapılandırmada temel ayrım noktası 400. bin TL ve 750. bin TL olarak belirlenmiştir. Söz konusu düzenleme, finansal istikrarın güçlendirilmesi ve bireysel borçlanmanın sürdürülebilir bir yapıya kavuşturulması amacıyla alınmış ihtiyati bir tedbirdir. Temel hedef, bireysel kredi kartı kullanıcılarının gelirleriyle orantılı bir borçlanma yapmalarının sağlanmasıdır. 01.01.2027’den itibaren limitlerin, gelirin 4 katı (ilk yıl için 2 katı) ile sınırlandırılması, finansal tüketicinin ödeme performansını sürdürülebilir kılmak adına atılmış bir adımdır” diye konuştu.
“harcama potansiyelini sınırlıyor”
Kararın, tüm kredi kartı kullanıcılarını etkilemediğini vurgulayan Bıcakçı, “BDDK tarafından paylaşılan verilere göre kredi kartı kullanıcılarının yaklaşık yüzde 75’i 400 bin TL’nin altında limite sahiptir ve bu grup düzenlemeden etkilenmemektedir. Limit yoğunlaşması, daha dar bir kullanıcı grubunda toplanmış durumdadır. Dolayısıyla karar, genel bir kısıtlama değil hedefli ve sınırlı bir düzenleme niteliği taşımaktadır” dedi.
Bıçakçı, konuşmasını şöyle sürdürdü:
“Rakamlara baktığımızda, 750 bin TL üzeri limite sahip olanların toplam limit hacminin yüzde 48'ini elinde tuttuğunu ancak bu limitin sadece yüzde 20'sini kullandığını görüyoruz. Yani aslında harcanmayan bir kapasiteden bahsediyoruz. Bu kısıtlama, mevcut ticari hacmi doğrudan küçültmekten ziyade, 'harcama potansiyelini' sınırlıyor. Ancak, psikolojik etkisi tüketiciyi tasarrufa itebilir. Bizim için asıl kritik olan, eğitim ve sağlık gibi zorunlu kalemlerin bu kısıtlamadan muaf tutulmasıdır. Bu istisna, toplumsal refahın korunması adına isabetli bir adımdır.”
Düzenleme ile ilgili detaylara dikkat çekti
Düzenlemeyle ilgili detayları paylaşan Bıçakçı, “Kart hamillerinin son 12 ay içindeki harcama verilerini temel alarak, "kullanılabilir ancak kullanılmayan" limitlerin budanmasını öngörmektedir. Limit düşürme işlemi yapılırken, kullanıcının en düşük kullanılabilir limite sahip olduğu (yani harcamanın en yüksek olduğu) dönem dikkate alınmaktadır. Kriterler arasında; toplam kredi kartı limiti (TL), atıl Limit azaltım oranı, uygulama kriteri yer alırken uygulamada 400 bin TL altı yüzde 0 (Muaf) tutulmuş olup kullanıcıların yüzde 75'i etkilenmemektedir. Uygulamada 400 bin-750 bin TL arası yüzde 50 boşta kalan limitin yarısı silinir. 750 bin TL Üstü yüzde 80 boşta kalan limitin büyük kısmı silinir. Örneğin, tüm bankalardaki toplam limiti 1 milyon TL olan bir vatandaşın, son bir yıldaki en yüksek aylık harcaması 200 bin TL ise; boşta kalan 800 bin TL'lik atıl limitin yüzde 80'i olan 640 bin TL sistemden çekilecektir. Bu durumda vatandaşın yeni toplam limiti 360 bin TL (200k harcama + 160k kalan opsiyon) olarak güncellenecektir. Bu mekanizma, harcama kapasitesini yok etmemekte, sadece gelirden ve ihtiyaçtan kopuk devasa limitleri rasyonalize etmektedir” ifadelerini kullandı.
"Eğitim ve sağlık harcamaları muaf tutuldu"
Başkan Bıçakçı düzenlemenin istisnalarını Anadolu'da Bugün ile paylaşarak, “Eğitim ve sağlık harcamaları, hane halkı bütçesinde zorunlu ve ertelenemez kalemlerdir. Düzenlemenin amacı bu harcamaları kısıtlamak değildir. Nitekim BDDK bu kalemlere ait limitleri sınırlamadan muaf tutulmuştur. Bu yaklaşım, temel ihtiyaçlara erişimin korunmasına verilen önemin açık bir göstergesidir” şeklinde konuştu.
"Düzenleme ile tüketici korunacak"
Başkan bıçakçı düzenlemeyle tüketicilerin korunmasını amaçlandığını altını çizerek, ”Son dönemde kredi kartı limitlerinin, belgelenebilir gelir artışının oldukça üzerinde seyrettiği gözlemlenmiştir. Bu durum sürdürülebilir ödeme performansı açısından risk oluşturmuştur. Gelir–limit dengesinin güçlendirilmesi hem tüketicinin korunması hem de bankacılık sektöründe aktif kalitesinin sürdürülmesi açısından önem arz etmektedir” diye konuştu.
"Kayıt dışılık ile mücadelede de etkili olacak"
Düzenlemenin, kayıt dışı bahis ve sanal kumar kaynaklı borçlanmayı sınırlandırmayı da hedeflediği ifade eden Bıçakçı, “Bu düzenlemenin önemli boyutlarından biri de kayıt dışı bahis ve sanal kumar kaynaklı borçlanmayı sınırlandırmayı sınırlamaktır. Enflasyonist ortamda kredi kartlarının, üretken olmayan ve denetim dışı alanlarda kullanımının arttığı gözlemlenmektedir. Özellikle yurt dışı merkezli yasa dışı bahis ve sanal kumar platformları üzerinden yapılan harcamalar, bireysel borçluluğu hızla artırmakta ve ciddi sosyal riskler doğurmaktadır. Alınan karar, bu tür alanlar üzerinden oluşan kontrolsüz borçlanmanın sınırlandırılmasına katkı sağlamayı amaçlamaktadır” şeklinde konuştu.
"Orta vadede hane halkı gelirini güçlendirecek"
Başkan Bıçakçı, düzenlemenin kısa vadeli uzun vadeli etkilerini Anadolu'da Bugün okurları ile paylaşarak, ”Kısa vadede iç talepte sınırlı bir yavaşlama yaşanması mümkündür. Ancak bu durum, talep kaynaklı enflasyon baskılarının azaltılması açısından olumlu bir gelişme olarak değerlendirilmektedir. Orta ve uzun vadede ise hane halkı mali dengelerinin güçlenmesi, borçluluk oranlarının daha sağlıklı seviyelere çekilmesi ve finansal istikrarın kalıcı hâle gelmesi beklenmektedir. Kredi kartı limitlerine ilişkin bu düzenleme, bireylerin günlük yaşamını zorlaştırmaya değil; uzun vadede finansal güvenliği ve ekonomik istikrarı güçlendirmeye yöneliktir. Eğitim, sağlık ve temel ihtiyaçların korunması gözetilerek hazırlanan bu adım, bütüncül bir politika yaklaşımının parçasıdır. Sürecin ilgili kurumlar tarafından yakından izleneceğini ve gerektiğinde güncelleneceğini kamuoyuna saygıyla duyururuz” dedi.
